Tal como explicábamos en la sección Qué es el CAT (Costo Anual Total), el CAT es un indicador que se expresa en términos porcentuales anuales y que permite establecer los costos y gastos de financiación de los créditos de diferentes instituciones.

Si bien no es necesario saber cómo se calcula el CAT para poner obtener este indicador, es real que existe una fórmula para calcular el CAT, la cual puede encontrarse en la Circular 21/2009 del Banco de México. Sin embargo, no es nada sencilla y debemos recurrir a las calculadoras a la hora de comparar.

En el sitio de Banxico es posible acceder a una calculadora del Costo Anual Total que es realmente muy fácil de utilizar.

Para poder utilizar esta calculadora apropiadamente es necesario tener a la mano toda la información inherente al crédito o préstamo en cuestión:

• Monto del crédito
• Diferentes gastos que implica
• Cuotas
• Pagos
• Vencimiento

Es también muy importante verificar si los pagos que se ingresarán en la calculadora para adquirir el CAT incluyen IVA o no. Esto se debe a que desde noviembre de 2009 el CAT debe calcularse sin IVA de comisiones e intereses.

A continuación dejamos el archivo excel para descargar y poder calcular la CAT, asimismo, debajo, el video explicativo:

Calculadora de CAT

¿Cómo Calcular el CAT con Excel?

© laeconomia.com.mx. Blog de FinancialRed México.

Cada vez más personas ingresan al sistema financiero, lo cual se traduce en un mayor número de clientes que visitan las sucursales bancarias para contratar productos. Si bien la puerta de entrata puede ser una cuenta nomina, lo cierto es que muchos mexicanos acceden a los bancos, cosa que antes no sucedía.

Sin embargo, el problema ocurre en que han aumentado los abusos, muchas veces porque los usuarios desconocen algunos aspectores básicos. Uno de ellos es el Costo Anual Total (CAT), es decir el costo del financiamiento, en definitiva lo que realmente debemos pagar por el crédito que hemos adquirido.

¿Qué elementos se incluyen en el CAT? La tasa de interés, las comisiones, los gastos, seguros por lo cual debemos tener presente a la hora de comparar entre las diferentes ofertas como creditos hipotecarios, tarjetas de credito, prestamos personales, credito automotriz, o para compra de bienes de consumo duradero.

Muchas veces el error es que solo prestamos atención al tipo de interés, pero la financiación también incluye todos los costos que incluye un producto. Exija a quien le presta dinero que le comunique todos los cargos antes de la firma del contrato.

Un aspecto importante han sido ciertos cambios en el CAT que se han implementado. A partir de noviembre de 2009, se elimina el IVA dentro del cálculo de este índice.

¿Cómo se calcula el CAT? el Costo Anual Total es la tasa de interés anualizada que iguala a cero la suma del valor presente de los montos de una operación a crédito, y se representa conforme la siguiente ecuación:

=	monto del crédito menos cargos, comisiones y gastos que el consumidor pague antes o al inicio de la vigencia del contrato.
=	monto neto que pagará el consumidor al proveedor del crédito en el período k, donde k=1, 2…n, como se establece en la tabla de amortización del crédito.
=	monto neto que pagará el consumidor al proveedor del crédito en el período k, donde k=1, 2…n, como se establece en la tabla de amortización del crédito.
n =	número total de períodos de pago a lo largo de la vida del crédito.
p =	número de períodos de pago considerados en un año, por ejemplo p=12 implica pagos mensuales, p=24 implica que los pagos son quincenales, y p=52 implica pagos semanales.
CAT=	costo anual total

Calculadora de CAT

¿Cómo Calcular el CAT con Excel?

A la hora de contratar un crédito o préstamo, se suele oir acerca de el CAT pero muchas veces no estamos seguros sobre qué se trata exactamente. Por eso, aquí en La Economía lo explicaremos.

El CAT (que son las siglas de Costo Anual Total) se llama a un indicador que, en líneas generales, permite “resumir” el costo que tendrá un crédito o préstamo durante un año.

Al mencionar la palabra “costo“, incluimos a todos los elementos que hacen al financiamiento. Es decir, estará integrado por comisiones, intereses, y cualquier gasto adicional que incluya la operación.

Entonces, ¿para qué sirve conocer el CAT? Básicamente, el CAT puede servirnos para 2 propósitos bien diferenciados:

• Comparar los costos de los diferentes créditos o préstamos ofrecidos por los bancos, y así poder decidir a cuál recurriremos;
• Comprender cuál es el costo real por el cual debemos liquidar el préstamo adquirido

Si quiere más información acerca del CAT, ingrese a cómo se calcula el CAT y los cambios que ha sufrido el CAT. Le dejamos una calculadora de Banxico para que pueda informarse de sus valores al uso del CAT.

Enlaces de interés:

• ¿Que es Ganancia Anual Total (GAT)?
• Tasa de interés
• Ganancia Anual Total (GAT)

Calculadora de CAT

¿Cómo Calcular el CAT con Excel?

Fuente: Banxico

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A partir del mes de Noviembre del año 2009, el Banco de México anunció cambios en el CAT. ¿De qué se trataron estos cambios?

Las modificaciones fueron pensadas en relación a cómo se calcula el CAT, y se implementaron debido a los pobres resultados que tuvo esta forma de medición al momento de ayudar a la gente a identificar, comparar y elegir los créditos y préstamos más convenientes.

A través de los cambios en el CAT se produjo la eliminación del IVA dentro del cálculo de este índice, ya que según las autoridades “el IVA inflaba el CAT“. De esta manera, afirman, se lo hacía menos personalizado y realista.

En términos generales, el CAT ha sido menos útil debido a que:

• No proporciona a los clientes información adecuada para seleccionar el crédito más barato
• No ha generado incentivos en los intermediarios para competir, ofreciendo tasas de interés más bajas a los clientes de menor riesgo, porque éstas no se reflejan en CATs más bajos
• No representa la diversidad de tasas a las que los intermediarios otorgan las tarjetas de crédito

Cambios generales

Tasa de interés

• Para publicidad y propaganda el CAT se calculará ahora con base en la tasa interés promedio del producto, en sustitución de la tasa de interés máxima
• Para los contratos se utilizará la tasa de interés específica para el producto y el cliente particular
• En el estado de cuenta se utilizará la tasa de interés personalizada del cliente

Se excluye el IVA en el cálculo del CAT

• Este impuesto no se cobra en algunos créditos y no es homogéneo en todo el país
• En la publicidad, la tasa de interés y las comisiones aparecen sin IVA
• Deberá incluirse la leyenda: “Sin IVA”

Deberá aparecer siempre:

• El CAT promedio en porciento
• La tasa de interés anual promedio en porciento
• La comisión anual (o equivalente) en pesos
• Las leyendas : “promedio” “sin IVA”

A continuación dejamos el archivo excel para descargar y poder calcular la CAT, asimismo, debajo, el video explicativo:

Calculadora de CAT

¿Cómo Calcular el CAT con Excel?

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