Se llama a Cheque Sin Fondos cuando no hay dinero suficiente en la cuenta para cobrar el pago y es por esta razón que un cheque sin fondos, es un simple papel sin ningún tipo de valor económico.

Lo que debemos ahcer en caso de poseer un cheque sin fondo es:
En primer lugar, comunicarse con la persona que nos entregó el cheque, debemos explicarle la situación y pedirle soluciones. También podemos solicitarle que nos expida otro cheque, que nos haga un Depósito, una Transferencia o que nos dé el dinero en efectivo a la brevedad posible.

Si volviera a suceder que nos entregara un cheque sin fondos, un cheque de una cuenta cancelada o se negara a pagarnos de otra forma, entonces estaríamos enfrentándonos al problema de Fraude y existiría la opción de entablar una demanda mercantil.

Dependiendo del monto del adeudo, la demanda podrá ser presentada ante un Juez de Menor, un Juez Civil o un Juez de Distrito.

Si se gana el juicio, el defraudador deberá pagar la cantidad del adeudo, más un 20% extra por concepto de daños y perjuicios, un 6% por año (en caso de que el proceso se alargara) además de un porcentaje de los gastoslegales.

Si se está considerando proceder legalmente contra alguien, es conveniente acudir primero a la Condusef para obtener ayuda y asesoría específica. Ahí proporcionan más información para cada situación y cuentan con expertos que ayudan a lidiar con el problema.

Existen varias razones por las que pueden existir este tipo de cheques:

• Por descuido: el titular de la cuenta escribió un cheque equivocado, o lo hizo antes de recibir un pago, o sin saber que la cuenta no podía cubrir el monto total.
• Con dolo: el que expide el cheque intencionalmente lo hace sin tener dinero con qué respaldarlo, con la finalidad de defraudar.

Partiendo de esta base definiremos lo que es un cheque de viajero.  Son los expedidos por instituciones de crédito a su propio cargo y son pagaderos por otro de sus establecimientos dentro del país o en el extranjero. Su traducción al inglés es traveller’s check.

Para comprar un cheque en un banco que maneje esta posibilidad , no es necesario tener una cuenta bancaria. Se compran, simplemente, por el equivalente de la suma que representen y en la moneda en la que se emitan. Por lo tanto, antes de comprarlos deberá hacerse una “operación de cambio” (operación que deduce más comisiones).

A grandes rasgos, consiste en un cheque emitido en México en dólares o en euros, que pueden obtener mayores de edad, y asignar a un titular que se convertirá en la única persona capaz de canjearlo.

Estos cheques cuentan con un Seguro de  la compañía ante la pérdida, robo o daño: por medio de un llamado, el usuario podrá solicitar el reembolso presentando los números de serie del cheque. La reposición consiste en la entrega de nuevos cheques a los clientes.

La firma del portador se estampa en la esquina superior izquierda del cheque del viajero para proteger al portador en caso de pérdida o robo. Otra rúbrica del propietario será requerida en el momento del canje, por ejemplo, frente al cajero de un banco, para comprobar su identidad.

Los títulos de crédito son los documentos necesarios para ejercitar el derecho literal que en ellos se consigna.

El documento es condición necesaria y suficiente para atribuir el derecho. La doctrina conoce con el nombre de incorporación, la relación existente en los títulos de crédito entre el derecho y el documento. El derecho consignado en el titulo es autónomo, lo que quiere decir que cada uno de los tenedores del documento tiene un derecho propio, independiente de los anteriores tenedores.

Los títulos de crédito pueden ser considerados bajo estos tres a aspectos:

• a) Los títulos de crédito como actos de comercio : El artículo 1o. De la LTOC dispone que la emisión, expedición, endoso, aval o aceptación de títulos de crédito, y las demás operaciones que en ellos se consignen, son actos de comercio. Por su parte, el articulo 75 del Código de comercio considera actos de comercio : los cheques, letras de cambio, valores u otros títulos a la orden o al portador. En todos estos casos, la calificación mercantil del acto es estrictamente objetiva, con independencia de la calidad de la persona que lo realiza. Así, tan acta de comercio será el libramiento de un cheque, si es hecho por un comerciante, como si lo realiza quien no tenga ese carácter.
• b) Los títulos de crédito como cosas mercantiles : El artículo 1o. De la LTOC establece que son cosas mercantiles los títulos de crédito. Pero se ha dicho que se diferencian de todas las demás cosas mercantiles en que aquellos , son documentos; es decir, medios reales de representación gráfica de hechos. Tiene además, el carácter de cosas muebles, en los términos de nuestra legislación común.
• c) Los títulos de crédito como documentos : La ley y la doctrina consideran que los títulos de crédito son documentos. Pero lo son de una naturaleza especial. Existen los documentos meramente probatorios, cuya función consiste en demostrar en forma gráfica la existencia de alguna relación jurídica, misma que, a falta de tales documentos, podrá ser probada por cualquier otro medio admisible en derecho.

Por otra parte, encontramos los documentos llamados constitutivos que son aquellos indispensables para el nacimiento de un derecho. Esto es, se dice que un documento es constitutivo cuando la ley lo considera necesario, indispensable, para que determinado derecho exista. Es decir sin el documento no existirá el derecho, no nacerá el derecho.

La conciliación bancaria es un proceso que permite confrontar y conciliar los valores que la empresa tiene registrados, de una cuenta de ahorros o cuenta corriente, con los valores que el banco suministra por medio del extracto bancario.

Dentro de los libros auxiliares, generalmente las organizaciones poseen uno exclusivamente donde se detallan todos los movimientos de la cuenta Banco. A diario se ajusta dicho libro haciendo la comparación con el extracto que la entidad dispone por errores que van surgiendo.

Existen tres causas principales que provocan diferencias entre los datos que otorga el banco y los que maneja una empresa:

• Depósitos en transito
• Cheques pendientes de cobro
• Errores del banco.

Por el contrario, prevalecen cinco razones por las cuales el saldo que aparece en los libros no concuerda con el saldo que aparece en los bancos:

• Comisiones Bancarias cobradas
• Depósito de cheques si fondos
• Cobro de documentos
• Pago de documentos
• Errores en los libros

El procedimiento más utilizado para realizar una conciliación es que comienza tomando como punto base el saldo arrojado por el extracto.Se debe tener en cuenta que débitos del extracto serán los créditos en el libro banco y viceversa.

Esta tarea se hace partida por partida, haciendo una tilde en ambos registros cuando coinciden. Luego de identificar las partidas sin tilde, puesto que ellas son el origen de las diferencias, se debe determinar de que tipo  son (las detalladas en los párrafos anteriores). Si se trata de diferencias que con el transcurso del tiempo se compensan (diferencias temporales), no es necesario realizar ningún registro. Asimismo si se encontrasen diferencias que son permanentes, se deben realizar los asientos de ajustes correspondientes.

Partiendo del saldo del banco se deberá sumar:

• Depósitos no acreditados
• Débitos no contabilizados
• Errores u omisiones de la empresa que incrementen el saldo
• Errores u omisiones del banco que disminuyen el saldo

Luego restar:

• Cheques pendientes
• Notas de crédito no contabilizadas por la empresa
• Errores u omisiones de la empresa que disminuyeron el saldo
• Errores u omisiones del banco que han incrementado el saldo
• Otros

El Banco del Ahorro Nacional y Servicios Financieros, mejor conocido como BANSEFI, el cual creó un programa llamado L@ Red de la Gente, la cual está conformada por 285 cajas de ahorro, las cuales tienen presencia en todo el país.

Las ventajas que te ofrece son:

• Enviar dinero de Estados Unidos
• Enviar dinero a lo largo de toda la República Mexicana
• Microseguro de Vida
• Pagos de servicios
• Créditos personales
• Comprar y vender dólares
• Seguridad
• Atención personalizada

Cuando recibes dinero de Estados Unidos tienes la opción de retirarlo o de depositarlo directamente a tu cuenta y por esto no se te cobrará ninguna comisión.

Esto es muy importante debido a que no es necesario contar con una cuenta bancaria para que puedas recibir este dinero.

Para mayor información puedes llamar desde México al 01.800.315.03.01 y desde EE.UU al 1.888.315.03.01 o visita el sitio web www.lareddelagente.com.mx

Ya queda poco tiempo para que la credencial de elector con terminación en número “03″ cese su funcionamiento como documento oficial. Pese a esto, desde la Asociación de Bancos de México (ABM) se informó que seguirá siendo como identificación aceptable para ciertas operaciones.

De esta manera, la ABM afirma que se logró realizar un acuerdo con el Instituto Federal Electoral (IFE) para que el documento sea admitido en sus sucursales como credencial de identificación oficial para el cambio de cheques. Sin embargo, no servirá más para apertura de una cuenta o solicitud de créditos.

Asimismo, los clientes que presenten este documento con la terminación “03″ recibirán una invitación al IFE para hacer la renovación correspondiente. Actualmente, se calculan que faltan por renovar 7,740,000 micas.

Es de destacar que, en los 940 Módulos de Atención Ciudadana de todo el país se han registrado 228,000 trámites del 20 al 26 de diciembre. Pero, lamentablemente, sólo 95,760 corresponden a renovación de credenciales “03″, es decir un 42%.

Estaremos actualizando sobre cualquier novedad acerca de la “Credencial 03″ que surja en estos días según la información bancaria disponible.

Aquellas personas que cuentan con una lista de pagos mensuales, pueden unificarlos a todos en una sola cuota mensual.

Es decir, que si se tiene una hipoteca, un préstamo de coche, los recibos de la tarjeta de crédito, pago de vacaciones, etc., pueden unificar las deudas en una sola, para esto se deberá solicitar una refinanciación del crédito hipotecario, en el cual se sumará el resto de los préstamos, y sólo pagar mensualmente el nuevo financiamiento.

Unificar deudas es, entonces, agrupar todos los préstamos en el crédito hipotecario, que será refinanciado a un plazo más largo.

Otro beneficio de realizar esta unificación es que los intereses que se cobran en un crédito hipotecario son más bajos que aquellos que se abonan con préstamos personales, rápidos y las financiaciones de las tarjetas de crédito, por lo cual se ahorrará el dinero destinado al pago de intereses, bajando también el monto a abonar.

Además, la cuota final, resultante de unificar las deudas, será más baja que si se pagaran todas las cuotas por separado.

El principal inconveniente es que se alarga el plazo de devolución de la deuda, y que la cancelación de los préstamos anteriores puede conllevar algunos gastos.

Como bien dijimos anteriormente, el factoraje es una alternativa para disponer anticipadamente de las cuentas por cobrar.

El contrato de factoraje permite a la empresa de factoraje financiero pactar con el cliente y así adquirir derechos de crédito que éste tenga a su favor por un precio determinado.

Es importante destacar que, el cliente no recibirá el importe total de los documentos cedidos, dado que la empresa de factoraje cobrará un porcentaje por la prestación del servicio.

Las funciones de una empresa de factoraje son básicamente dos:

• Efectuar la cesión de los derechos de crédito
• Gestionar el cobro de los documentos cedidos

Para que el factoraje comience, se necesita que el cliente acuda a la empresa de factoraje, donde cede estos derechos de crédito y cobra por ellos un precio que las partes convienen.

Otro de los conceptos a saber antes de dirigirse a una empresa de factoraje es lo que es el mandato de cobranza o cobranza delegada. Este concepto es una modalidad de la operación de factoraje por la cual el cedente será quien efectúe el cobro de los documentos cedidos, teniendo la obligación de entregar a la empresa el cobro efectuado.

Por otra parte, existe el “aforo”, que se produce cuando la empresa de factoraje, descuenta del valor de los documentos cedidos, las cantidades que correspondan por servicio de cobranza y las que considere que cubren el riesgo que implica la operación.

El factoraje o también conocido como Factoring, es un tipo de producto financiero que otorgan bancos a las empresas. Este producto busca dar dos servicios:

• Administración de cobros o cobranza
• Financiación

El ejemplo típico es el de la empresa que contrata con un banco la gestión de todos sus cobros y, éste le adelanta los mismos a cambio de un interés. Básicamente, es un descuento de créditos originados por la venta de mercaderías a corto plazo.

¿Cómo se garantiza de cobrar el banco?

El factor, es decir, el que asume el riesgo de insolvencia del deudor, buscará tener garantías de cobro. No obstante, en este tipo de contrato, si el deudor cae inmediatamente en la insolvencia, el cedente responderá por los créditos que resulten total o parcialmente impagos, cualquiera que sea la causa del impago.

Entonces, aquí aparecen otras garantías referidas a que los bienes han sido entregados. Es decir que,  el cliente garantiza que el crédito representa una obligación legal y que el deudor aceptará la mercancía, sin ningún tipo de reclamo.

Costos

Es importante destacar que los costos son variables según:

• Contratos con recurso o sin recurso
• Deudor, país, riesgo, antigüedad
• Nivel de facturación, importe medio de las facturas, la actividad
• Comisiones: oscilna entre el 0,50% y el 2,50% sobre el importe total de las facturas

Inconvenientes

• Coste elevado
• Se excluyen operaciones con productos perecederos y las de largo plazo (más de 180 días)
• Las empresas que se dedican al Factoring son impersonales

Ventajas

• Ahorro de tiempo y gastos
• Simplifica la contabilidad
• Permite recibir anticipos de los créditos cedidos
• Las facturas dan garantía para un préstamo que de otro modo la empresa no podría obtener
• Protección en procesos inflacionarios

Un cheque es una orden de pago pura y simple librada contra el banco en el cual el librador tiene fondos depositados a su orden en cuenta corriente bancaria. Cuando una persona realiza un cheque a nombre de alguien o al portador, le confiere el derecho a un tercero para que retire de su cuenta bancaria una suma de dinero, con su supuesto aval, la cual es la firma en el cheque.

Se llama a cheque sin fondos cuando no hay dinero suficiente en la cuenta para cobrar el pago y es por esta razón que un cheque sin fondos, es un simple papel sin ningún tipo de valor económico.

Existen varias razones por las que pueden existir este tipo de cheques:

-por descuido: el titular de la cuenta escribió un cheque equivocado, o lo hizo antes de recibir un pago, o sin saber que la cuenta no podía cubrir el monto total.

-con dolo: el que expide el cheque intencionalmente lo hace sin tener dinero con qué respaldarlo, con la finalidad de defraudar.

Sin embargo hay formas de prevenir un cheque sin fondos para evitar futuras sorpresas. Al recibir un cheque, es conveniente preguntar a la persona que lo otorga en qué fecha podremos cobrarlo (a partir de qué día y cuál es el límite), puesto que de esta forma organizará sus operaciones bancarias y nos podrá asegurar cuándo tendrá fondos suficientes. En caso de que se trate de una operación financiera grande, podemos solicitar que se nos pague con un cheque “de caja” certificado. Esto es, un cheque que el banco verifica antes de que sea expedido, de suerte que se garantiza la solvencia.

Por otro lado, si uno ya fue víctima de un cheque sin fondos es recomendable acudir a la persona que emitió el cheque para que nos explique la situación o emita un nuevo cheque  o si fuera necesario denunciar a la persona en caso de estar frente a una operación fraudulenta.