Los bancos en México aplican altas comisiones para algunos de sus productos financieros que comercializan en las sucursales. Si bien poco a poco se está expandiendo la banca móvil y las operaciones por Internet, muchos abusos en lo que se refiere a los costos se han evidenciado.

Cuentas de ahorro, creditos hipotecarios, prestamos personales, seguros, tarjetas de credito, son algunos de los servicios financieros que la banca aprovecha para cobrar comisiones bancarias.

A continuación podrá consultar las diferentes comisiones bancarias que aplican las instituciones financieras en 2012.

Comisiones bancarias 2012

• Cuentas en Pesos – Personas Físicas
• Cuentas en Pesos – Personas Físicas con Actividad Empresarial
• Cuentas en Pesos ordenadas de acuerdo al Costo por No Mantener el Saldo Promedio
• Cuentas en Pesos ordenadas de acuerdo al Monto Mínimo de Apertura
• Cuentas en Pesos ordenadas de acuerdo al Saldo Promedio Mínimo Mensual
• Tarjetas de Crédito – Personas Físicas – Clase: ‘Garantizada’
• Tarjetas de Crédito – Personas Físicas con Actividad Empresarial
• Tarjetas de Crédito – Por Tipo de Ingreso

• Banco Nacional de México, S.A.
• Banco Santander, S.A.
• BBVA Bancomer, S.A.
• HSBC (MÉXICO), S.A.
• Banco del Bajío, S.A.
• IXE Banco, S.A.
• Banco Inbursa, S.A.
• Banco Interacciones, S.A.
• Banca Mifel, S.A.
• Scotiabank Inverlat, S.A.
• Banco Regional de Monterrey, S.A.
• Bansi, S.A.
• Banca Afirme, S.A.
• Banco Mercantil del Norte, S.A.
• American Express Bank (México), S.A
• Bank of America México, S.A.
• Banco Azteca, S.A.
• Banco Ve Por Más, S.A.
• Ge Capital Bank, S.A.
• Banco del Ahorro y Servicios Financieros, S.N.C.
• Banco AUTOFIN México, S.A.
• Banco Nacional del Ejército, Fuerza Aérea y Armada, S.N.C.
• Banco Multiva, S.A.
• Banco Ahorro FAMSA, S.A.
• BANCOPPEL, S.A.
• Banco AMIGO, S.A.
• Banco FÁCIL, S.A.
• Banco MONEX, S.A.
• Banco WAL-MART DE MÉXICO ADELANTE, S.A.
• Banco Regional, S.A.
• CI Banco, S.A.

La Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV) ha presentado su lista negra de empresas financieras donde se detectan a 53 sin autorización para captar recursos y sobre las cuales emitió alertas para proteger el patrimonio de la población.

Según la CNBV, estas entidades no forman parte del sistema financiero mexicano y no están supervisadas, es decir que no tienen autorización para operar con el habitante de México.

Asimismo, lanzó un comunicado sobre unas 15 nuevas empresas que operan sin autorización:

• Servicios Integrales de Apoyo Mutuo, S.A.a
• Soluciones Coyotepetl, S.A. DE C.V.
• Grupo Uharma de México, S.A. DE C.V.
• Caja Solidaria La Mixteca, S.C.
• Caja Solidaria XU’UN ÑUU, S.C. A.P. DE R.L. De C.V.
• Caja Solidaria Villa de Jerez, S.C. DE R.L. DE C.V.
• Caja Solidaria Cerro De La Bufa, S.C. DE R.L. DE C.V.
• Caja Cerro del Tepeyac de Ahorro y Préstamo, S.C. DE R.L. DE C.V.
• Soc. Coop. De Ahorro y Préstamo Cuxtitali
• Cooperativa de Consumo Caja Popular Jiménez, S.C.L.
• Cooperativa de Consumo de Ahorro y Préstamo La Santa Veracruz, S.C.L.
• Caja Solidaria Coliman, S.C. DE A.P. DE R.L. DE C.V.
• Instituto de Banca y Ahorro
• RYM Capital Corporation, S.A. DE C.V.

En consecuencia de no estar autorizadas, ninguna puede captar recursos del público mediante la celebración de operaciones de depósito, préstamo, crédito, mutuo, entre otros.

Recordamos, a su vez, el listado de las otras empresas sobre las cuales la Comisión ha emitido alertas:

• Antares Capital Management
• Abastecedor Agrícola e Industrial (INVERTIMAX)
• WI Capital
• WI Cambios
• WI Consultores
• Boston Merchant Consulting México
• Interbanc
• Caja Progresa
• Financiera del Pueblo (La Moneda del Pueblo)
• Soluciones Económicas de la Península
• Operadora Peninsular de Apoyo Crediticio
• BURCAP
• Desarrollos Inmobiliarios Susana
• Comercializadora Servicios y Valor
• Administrativos IG
• Servicios y Bienes Comerciales Empresarial
• COBIRMEX
• Market Traders Institute
• Consultoría Especializada en Mercados
• Tu Casa Express
• De Vere & Partners
• Hampton Consulting Group
• FGI LLC
• W.M. Advisors
• Sues Consultores y Asociados
• FOREX.com
• Fondos de Inversión DOT Fondos
• Financiera Increfin
• COMSBRA
• Grupo Inmobiliario VERHOME
• MXBK Group
• Yakey MX
• InverBan
• CAPITAL INSTITUTE, (CAPITALBANK)
• Impulsa Zion (INVERZION)
• MexForex
• Construcciones Mauri

Destacamos que, el Padrón de Entidades Supervisadas por la CNBV se encuentra disponible en su portal de Internet.

Sin embargo, si desea contactar con entidades autorizadas, puede consultar aquí un listado de las sucursales de bancos en Mexico.

Los servicios financieros van acrecentándose para que todos podamos hacer uso de ellos. Una de las mejores formas y que está teniendo auge en estos últimos tiempos es la de la utilización de corresponsales bancarios para agilizar al sistema en sí.

De esta manera, el Banco del Ahorro Nacional y Servicios Financieros (Bansefi) dio el visto bueno para tener como corresponsales a las gasolineras de Pemex y a los expendedores de billetes de la Lotería Nacional a partir de mayo. En estos sitios, los clientes del banco podrán realizar retiros de efectivo, depósitos y consulta de saldos.

A partir de mayo, Bansefi contará con una prueba piloto de 10 gasolineras de Pemex en Michoacán, donde se repartirá los beneficios del programa social federal denominado 70 y Más.

Recordamos que, Bansefi es un banco de desarrollo que ofrece servicios de cuentas de ahorro y seguros de vida económicos entre la población no atendida por la banca comercial.

El proyecto de corresponsales, autorizado por la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV) para que las tiendas populares Diconsa, ya opera en 100 tiendas bajo esta modalidad de servicio en los estados de México, Michoacán, Querétaro, Guanajuato, Puebla, Veracruz, Jalisco, Hidalgo y Morelos.

Si Bansefi da el paso adelante, será en una de las instituciones bancarias con más puntos de atención de corresponsales bancarios:

• 8,500 gasolineras
• 23,000 tiendas Diconsa
• 31,500 puntos de atención en total

Superando, gracias a sus aliados modernos, a BBVA Bancomer con 11,744 establecimientos comerciales autorizados por la CNBV para operar como corresponsales al mes de noviembre del 2010; Banorte con 2,741 corresponsales bancarios, mientras que Banamex sumó 2,707 comercios.

Esperamos que con la aplicación de los corresponsales en las gasolineras y los expendedores de Lotería, se pueda ampliar y hacer llegar las finanzas personales a toda la población mexicana.

Según indicó la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV), desde 2012 la banca mexicana deberá contar con un nivel de capitalización mínimo de 10.5% y así lograr cumplir con los nuevos requerimientos de liquidez establecidos por el Comité de Supervisión Bancaria de Basilea.

Si bien, se establece que la medida no tendrá un impacto sustancial a nivel sistema financiero mexicano, no será así para algunos intermediarios.

De esta manera, de acuerdo con los requisitos fundamentales que deberán cumplir los bancos mexicanos respecto de su capital, el mínimo requerido en el país subirá de 10.0% a 10.5%.

Sin embargo, aunque esto no afectará en mcho a las entidades, se espera que algunas tengan problemas para enfrentar los temas específicos que trae la regla de Basilea III; por ello se desconoce sus efectos.

Dado que en México se exige un 10% de core capital, hoy en día todas las entidades estarían cumpliendo con el Índice de Capitalización (ICAP) total de 8.0% que exige Basilea III, y a partir de 2012, tendrán más un colchón de conservación de capital de 2.5%, lo que da el 10.5%.

Asimismo, los países deben adoptar estos requerimientos a más tardar el 1 de enero de 2013, pero la CNBV piensa introducirlos el 1 de enero de 2012.

Según la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV), al término de septiembre de 2010, se presentó un aumento en el ahorro financiero por segundo trimestre consecutivo, llegando a la suma de 10.1 billones de pesos, lo cual indica un avance de 11 por ciento en comparación  a los 9.1 billones del mismo trimestre durante el 2009.

Conformación del ahorro financiero

Dicho indicador esta formado  por las partidas de captación de intermediarios, tenencia de valores de renta fija, de renta variable y el ahorro externo.

Detalles del indicador

Los aumentos se le atribuyen al aumento en la tenencia de valores de renta fija de sociedades de inversión, SIEFORES, empresas y particulares, que en término porcentuales se incrementaron en  10.2% por ciento anual, lo cual se traduce en 4.8 billones de pesos.

En cuanto al ahorro externo, este tuvo una alza de 11.4 por ciento mas frente al mismo trimestre de 2009, alcanzando la cifra de 2.3 billones de pesos  debido a la compra de valores emitidos en México por parte de inversionistas extranjeros.

A su vez, la captación de intermediarios al tercer trimestre del 2010 creció 3.5 por ciento en comparación al mismo lapso del año pasado, con cifras de 2.9 billones de pesos, donde los bancos y los intermediarios no bancarios representaron el 79%, mientras que el 21% restante los fondos de vivienda.

Esto es debido a que las Afores tuvieron mayores recursos para invertir los ahorros de pensiones de las personas, dado que el empleo se recuperó a lo largo del 2010.

Cifras totales

CNBV indicó que financiamiento total tuvo un incremento anual de 3.2 por ciento durante el tercer trimestre de 2010, obteniendo la cantidad de 9.3 billones de pesos, impulsado por aumentos en la cartera de crédito a estados y municipios así como por el financiamiento a empresas no financieras otorgado por la banca de desarrollo.

A su vez, se observó un incremento en la emisión total de deuda interna de 3 por ciento frente al mismo lapso de 2009 con un total de 4.2 millones de pesos, dada una alza del 7 por ciento en el saldo de las emisiones privadas, las cuales alcanzaron los 254,897 millones de pesos al cierre del periodo de referencia del año pasado.

Composición del financiamiento total

El indicador esta compuesto por la cartera de crédito de todas las instituciones financieras, las emisiones de deuda interna, la tenencia de valores de renta variable y el financiamiento externo.

A partir de la nueva disposición de la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV), las entidades bancarias deberán reclasificar aquellas cuentas de débito que cuentan con una tarjeta y/o chequera las cuales se considerarán cuentas transaccionales, que no ofrecerán ningún rendimiento. De esta manera, se espera poder marcar una diferencia notoria de las cuentas de ahorro e inversión, obligadas a otorgar rendimientos.

En consecuencia con las nuevas reglas de juego, a partir de marzo del 2011 los bancos están obligados a diferenciar contable y comercialmente entre cuentas transaccionales y de ahorro e inversión. Las últimas son las que están ligadas a instrumentos como los pagarés bancarios y los fondos de inversión, y que no son de disposición inmediata.

Las cuentas transaccionales son usadas para manejar el dinero propio, depositando el salario, realizando transferencias, utilización de tarjeta de débito, tarjeta de crédito y por eso es que están constantemente en movimiento. Entonces, si se pretende poner un indicador de rendimiento, estaríamos cometiendo un error. Esto fue afirmado desde la Asociación de Bancos de México (ABM).

De esta forma, las cuentas de ahorro e inversión deberán tener publicadas la Ganancia Anual Total (GAT), la cual refleja todos los rendimientos netos después de comisiones y cobros extras que un instrumento de inversión paga.

La ABM señala que “desde el punto de vista de educación financiera va a ser más claro para los consumidores. Para invertir el dinero, se va a poner en una cuenta que no es para sacarlo y moverlo, es para dejarlo ahí hasta el rendimiento y con eso buscar mejorar la capacidad de ahorro y viceversa“.

Desde la Comisión Nacional Bancaria y de Valores se ha mostrado las nuevas reglas para que las instituciones financieras constituyan reservas preventivas en casos de créditos al consumo, automotrices e hipotecarios otorgados por intermediarios financieros.

Con la publicación en el Diario Oficial de la Federación estas normas obligan a las instituciones de crédito a prevenir la falta de pago de los clientes en esos tres rubros. En este sentido, tendrán vigor desde marzo 2011 y serán acatadas por bancos, sofoles y sofomes que emitan certificados.

De esta manera, hay una modificación en el modelo. Se pasa de uno de “pérdida incurrida” a un modelo de “pérdida esperada” en los rubros de consumo, automotriz e hipotecario. En otras palabras, cuando antes las instituciones tenían un quebranto de un cliente y reservaban la pérdida, ahora tienen que reservar de acuerdo al perfil crediticio del usuario.

La CNBV destacó que la creación de reservas para créditos hipotecarios deberá tener lugar en los bancos, sofoles reguladas y sofomes que emitan deuda en la Bolsa Mexicana de Valores.

Por el lado de las sofomes, la autoridad no ha hecho el ejercicio de impacto a esos intermediarios, pero ellos tendrán un impacto mayor que el de la banca.

Se les permitirá ver la situación real de riesgos al momento de otorga los créditos gracias a las nuevas reglas. Además se otorgará un proceso de capitalización más adecuado y mayor tiempo a bancos sofoles y sofomes hasta el próximo año para adaptarse a los cambios.

Es de destacar que, el vicepresidente de la CNBV manifestó que las reglas se discutieron con los intermediarios, incluso se tomaron en cuenta datos como que el valor de la vivienda inicial era determinante para la fijación de reservas y se cambió por el valor actual de la garantía.