Y esto no sólo se evidencia en las sucursales bancarias, sino también en las webs de las instituciones donde se promocionan productos financieros. Para evitar este tipo de malas prácticas, se ha puesto en marcha la Ley de Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros, así como de la Ley de Protección y Defensa al Usuario de Servicios Financieros.

Estas normativas tienen como finalidad informar sobre los contratos de adhesión, carátulas, estados de cuenta y páginas web respecto de los principales productos de uso masivo. La Codusef califica lo siguiente:

• Contrato de Adhesión. Tipografía mínimo de 8 puntos. Firma del cliente, procedimiento de reclamaciones en caso de controversias, información de la Unidad de Atención a Clientes y de la CONDUSEF. Que el contrato registrado sea el que se entrega en la sucursal bancaria y tenga el número del Registro de Contratos de Adhesión (RECA).
• Carátula. Que cumpla con el formato previsto en la norma, que tenga el CAT o la GAT, en su caso.
• Estado de cuenta. Que se desglosen los intereses pagados o cobrados, comisiones cargas y las tasas de interés.
• Folleto informativo. Que informe las comisiones, conceptos, montos y periodicidad de cobro, así como el CAT o la GAT.
• Página Web. Revisar que las promociones sean congruentes con lo que dicen los contratos y folletos.

A continuación pueden analizar en este enlace una revisión de la transparencia en los productos financieros como tarjeta de crédito, cuentas de cheques, créditos de nómina e hipotecarios.

¿Cuáles son las anomalías más comunes?

En los contratos, falta mencionar el contratante y la aseguradora que proporciona los Seguros asociados a los productos, se cobran comisiones que no se encuentran detalladas en este documento, no se incluye en una sección especial la autorización del cliente para el uso de su información por terceros y las domiciliaciones de cargos no están debidamente suscritas o no se pueden cancelar.

Por su parte, en la Página Web, se observa incongruencia en datos con respecto al contrato, especialmente respecto de seguros que se incluye en la publicidad y no en el contrato u ofrecimientos que no se soportan en el contrato, en ocasiones información sobre comisiones distintas a las contenidas en los contratos.

Mejores calificaciones:

En tarjeta de crédito, Banca Afirme, HSBC, Banco Walmart y BBVA Bancomer, mientras que las instituciones con nota más baja fueron Banjército e Invex Banco.

En lo que respecta a cuentas de cheques, las instituciones con las máximas calificaciones fueron Afirme, Autofin, BanBajío, Banorte, Banregio, CI Banco, Mifel, Santander y HSBC, mientras que con evaluación más baja se encuentra Walmart, con 6.8 puntos.

En crédito hipotecario los mejor evaluados fueron Banorte y HSBC en oposición a Bansi que obtuvo la nota más baja.

Se llama a Cheque Sin Fondos cuando no hay dinero suficiente en la cuenta para cobrar el pago y es por esta razón que un cheque sin fondos, es un simple papel sin ningún tipo de valor económico.

Lo que debemos ahcer en caso de poseer un cheque sin fondo es:
En primer lugar, comunicarse con la persona que nos entregó el cheque, debemos explicarle la situación y pedirle soluciones. También podemos solicitarle que nos expida otro cheque, que nos haga un Depósito, una Transferencia o que nos dé el dinero en efectivo a la brevedad posible.

Si volviera a suceder que nos entregara un cheque sin fondos, un cheque de una cuenta cancelada o se negara a pagarnos de otra forma, entonces estaríamos enfrentándonos al problema de Fraude y existiría la opción de entablar una demanda mercantil.

Dependiendo del monto del adeudo, la demanda podrá ser presentada ante un Juez de Menor, un Juez Civil o un Juez de Distrito.

Si se gana el juicio, el defraudador deberá pagar la cantidad del adeudo, más un 20% extra por concepto de daños y perjuicios, un 6% por año (en caso de que el proceso se alargara) además de un porcentaje de los gastoslegales.

Si se está considerando proceder legalmente contra alguien, es conveniente acudir primero a la Condusef para obtener ayuda y asesoría específica. Ahí proporcionan más información para cada situación y cuentan con expertos que ayudan a lidiar con el problema.

Existen varias razones por las que pueden existir este tipo de cheques:

• Por descuido: el titular de la cuenta escribió un cheque equivocado, o lo hizo antes de recibir un pago, o sin saber que la cuenta no podía cubrir el monto total.
• Con dolo: el que expide el cheque intencionalmente lo hace sin tener dinero con qué respaldarlo, con la finalidad de defraudar.

El SIPRES información de las instituciones financieras como su ubicación, estatus administrativo, capital mínimo fijo, etc., datos todos que representan la información mínima que se requiere conocer de cada institución financiera para el efecto de su contratación.

Objetivos del Registro:

a) Ubicar las instituciones financieras que podrán ser llamadas a un procedimiento conciliatorio dentro de la Condusef derivado de una reclamación formal presentada por algún usuario de servicios financieros.

b) Contar con mejores estrategias de orientación y asesoría para los usuarios.

c) Contribuir al fomento de la cultura financiera y el sano desarrollo del Sistema Financiero Nacional.

El SIPRES contiene información corporativa de las instituciones financieras como son los datos generales, el nombre, registro federal de contribuyentes, domicilio, teléfonos, clave asignada por la SHCP, fecha de alta al Registro, número de oficio de autorización, sector financiero al que corresponde, además una serie de observaciones que constituye información relevante para conocer el estatus de la institución financiera.

Tiene también información relativa a sus escrituras: número, fechas, objeto social, estatuto social e información relativa a los miembros del consejo de administración y principales funcionarios, cargos, dirección, teléfonos, fax, correo electrónico, etc.

Es importante también conocer que Instituciones Financieras están incluídas en Registro. Bancos, aseguradoras, casas de cambio, casas de bolsa, arrendadoras financieras, almacenes generales de deposito, administradoras de fondo para el retiro, empresas de factoraje financiero, afianzadoras, sociedades de inversión, sociedades controladoras, sociedades de ahorro y préstamo, sociedades de información crediticia, sociedades financieras de objeto limitado, sociedades operadoras de sociedades de inversión, operadores, sociedades de información especializadas en fondos para el retiro y uniones de crédito.

¿Cómo se actualiza el Registro de Prestadores de Servicios Financieros?

Tomando en consideración que la información vigente es la que alimenta y mantiene debidamente actualizado el Registro de Prestadores de Servicios Financieros, las autoridades e instituciones financieras remiten información correspondiente al área respectiva; sin embargo la mayoría de los casos la unidad administrativa competente solicita a dichas instituciones y autoridades la información relativa o bien la obtiene de otros medios oficiales de información como es el Diario Oficial de la Federación.

Por lo tanto,se actualizan datos como cancelar, modificar o dar de alta información relativa a revocaciones, autorizaciones, fusiones, liquidaciones, modificaciones estatutarias, a la conformación del consejo de administración, etc.

¿ Quién puede consultar el Registro?

Cualquier persona o empresa que contrata o que utiliza un producto o servicio ofrecido por una institución financiera puede consultarlo. Asimismo, el público en general esta en posibilidades de consultarlo.

Un total de 942 Sociedades Financieras de Objeto Múltiple, Empresas No Reguladas (Sofomes E.N.R.), incumplen (ver listado completo)con lo dispuesto por el artículo 87-k de la Ley General de Organizaciones y Actividades Auxiliares del Crédito, al no dar aviso de su constitución a esta Comisión.

Esta situación implica estar en falta ante la Comisión Nacional Bancaria y de Valores por cuanto hace a sus obligaciones de reportar sus operaciones en materia de prevención de Lavado de Dinero y Financiamiento al Terrorismo.

¿Donde se sitúan la mayor cantidad de Sofomes en situación irregular?

El 80% se localiza en 12 estados de la República, en especial en el Distrito Federal con el 25.3%; Jalisco y Nuevo León con el 9.3% cada uno y el Estado de México con el 6.3%. Le siguen Oaxaca y Chiapas con el 5.2% y 4.8%, respectivamente.

La evolución de las Sofomes E.N.R., ha sido muy dinámica en los últimos años, de 38 sociedades que se dieron de alta en 2006 (cuando empezó a operar esta nueva figura), a la fecha existen 3657, de las cuales 2715 están dadas de alta debidamente, con el objetivo fundamental de otorgar crédito al consumo, a la vivienda, a las Pymes, al arrendamiento financiero y el factoraje. En total cuentan con un capital social de poco más de 8 mil 500 millones de pesos.

Productos que operan estas sociedades con sus clientes:

Las Sofomes deben de cumplir con determinadas obligaciones frente a la CONDUSEF como:

a) Inscribirse en el Registro de Prestadores de Servicios Financieros

b) Constituir la Unidad Especializada

c) Rendir el informe trimestral de consultas y reclamaciones, entre otras

Igualmente, si ya están en operación, deben además:

• registrar sus contratos de adhesión en el RECA para que puedan ofertar sus productos a mercado abierto
• ii) dar de alta las comisiones que cobran en el Registro de Comisiones (RECO)
• iii) en su caso, asistir a las juntas de conciliación para desahogar las controversias que presenten los usuarios en contra de ellas

Por lo general las quejas de los usuarios, de productos o servicios financieros de alguna institución financiera bancaria, es la poca información que reciben al momento de ir a tramitarlo.

Un ejemplo muy claro son las Tarjetas de crédito, las cuales la mayoría de las veces son contratadas vía telefónica de cualquiera de los bancos existentes en México.

Las preguntas que debes realizar al momento de contratar una tarjeta de crédito o algún otro producto financiero para que haya más transparencia son:

• ¿Cuál es la tasa de interés que cobran?
• ¿Cuál es el costo de anualidad?
• ¿Qué porcentaje de comisión cobra cuando se realizan disposiciones en efectivo en ventanilla?
• La información en el sitio web aclara todas sus dudas
• ¿Qué porcentaje de comisión cobra cuando se realizan disposiciones en efectivo en cajeros automáticos ATM?
• ¿Se cumplen con los beneficios que ofrecen en las campañas publicitarias?
• ¿La información que tiene el contrato es real y precisa?
• ¿Se le entiende al Estado de Cuenta?

Por esto y algunos otros motivos, la transparencia en la información relevante es necesaria ya que se puede llevar un adecuado uso de todos los productos financieros.

En el año 2006 Condusef desarrolló un Calificador de productos financieros, el cual a la fecha sigue actualizando datos.

Las promociones que ofrecen los bancos deben de explicar en qué consiste dicha promoción, cuánto durará la promoción y la importancia de esas promociones para los clientes.

Debes de preguntar siempre las tasas de interés que manejan para pagar, las comisiones que se cobran, cuando son tus fechas de corte, cuando es tu fecha para el límite de pago y los teléfonos a los que puedes comunicarte para pedir algún tipo de información.

La Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef), es una institución pública dependiente de la Secretaría de Hacienda y Crédito Público.

Además de promover la educación financiera, atiende y resuelve quejas de los usuarios. Para ello, cuenta con 32 delegaciones regionales y 3 metropolitanas.

La oficina central de la Condusef se encuentra en: Insurgentes Sur 762, Colonia Del Valle, Delegación Benito Juárez, C.P. 03100, México D.F..

El Centro de Atención Telefónica (CAT):01 800 999 80 80, desde cualquier parte del país, y 53 400 999, para el Distrito Federal y zona metropolitana.

Si deseas acudir personalemte a alguna delegación de la institución, aquí obtendrás las direcciones y teléfonos de las oficinas en el Distrito Federal:

• Delegación Metropolitana Norte: Prol. Moliere 450 C, 1er. piso, Col. Ampliación Granada, Del. Miguel Hidalgo, C.P. 11520, México, D.F. Teléfonos: 55-45-05-63, 55-45-10-49, 55-45-10-81, 55-45-10-87 y lada sin costo 01 800 999 8080
• Delegación Metropolitana Oriente: Azafrán No. 18 4° piso esq. Azúcar, Col. Granjas, Delegación Iztacalco. México, D.F., C.P. 09810. Teléfonos: (55) 5686-4844, 5686-4867, 5686-4638 y lada sin costo 01 800 999 8080
• Delegación Metropolitana Sur: Calle Candelaria No. 33 (entre Pacífico y División del Norte), Col. Los Reyes Coyoacán, Delegación Coyoacán, México D.F., C.P. 04380. Teléfonos: 5336-0871, 5336-0631, 5336-0561 y lada sin costo 01 800 999 8080

Para más información visita: http://www.condusef.gob.mx/index.php

¿Qué consultas atiende la CONDUSEF?

¿Cómo presentar una queja ante la CONDUSEF?

La Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef), cuenta con delegaciones en diferentes estados de la República Mexicana.

Si usted desea contactarse, para realizar alguna queja o consulta, busque el teléfono del Estado en donde se encuentra.

Los Teléfonos de Condusef son:

• Aguascalientes (01) (449) 918-95-68, 918-95-70, 918-95-71 y lada sin costo 01 800 999 8080
• Baja California (01) (664) 634-0047, 634-0087, 687-4418 y lada sin costo 01 800 999 8080
• Baja California Sur (01) (612) 123-4812, 123-4813 y lada sin costo 01 800 999 8080.
• Campeche (01) (981) 811-2580, 811-2588 y lada sin costo 01 800 999 8080.
• Coahuila (01)(871) 747-9509, 747-9510, 713-6911 y lada sin costo 01 800 999 8080
• Chiapas (01) (961) 121-4580, 121-4581 y lada sin costo 01 800 999 8080.
• Chihuahua (01) (614) 413-0697, 413-0730, y lada sin costo 01 800 999 8080.
• Ciudad Juárez (01) (656) 623-3961, 623-3449, 623-5102 y lada sin costo 01 800 999 8080
• Colima (01) (312) 314-9770, 314-9870 y lada sin costo 01 800 999 8080.
• Durango (01) (618) 825-0768, 825-0888 y lada sin costo 01 800 999 8080.
• Estado de México (01) (722) 212-8868, 212-8878, 280-0272 y lada sin costo 01 800 999 8080
• Guanajuato (01) (477) 717-1182, 717-2180, 717-2830 y lada sin costo 01 800 999 8080
• Guerrero (01) (744) 485-5822, 486-0982, 486-0984, y lada sin costo 01 800 999 8080
• Hidalgo (01) (771) 718-0365, 718-0774 y lada sin costo 01 800 999 8080.
• Jalisco (01) (33) 3615-4287, 3615-5397, 3615-5796, 3615-8727 y lada sin costo 01 800 999 8080
• Michoacán (01) (443) 315-2241, 324-4575, 324-9126 y lada sin costo 01 800 999 8080
• Morelos (01) (777) 314-1307, 314-1370, 314-1378 y lada sin costo 01 800 999 8080
• Nayarit (01) (311) 133-3309, 133-3313 y lada sin costo 01 800 999 8080.
• Nuevo León (01) (81) 8340-6401, 8340 6312, 8342-6731, 8342-6512, 8344-7815 y lada sin costo 01 800 999 8080
• Oaxaca (01) (951) 514-3310, 514-3440, 514-8402 y lada sin costo 01 800 999 8080
• Puebla (01) (222) 230-3179, 230-3178, 249-1150 y lada sin costo 01 800 999 8080
• Querétaro (01) (442) 216-3531, 216-69-37, 215-0077, y lada sin costo 01 800 999 8080
• Quintana Roo (01) (998) 884-5160, 884-4762, y lada sin costo 01 800 999 8080.
• San Luis Potosí (01) (444) 825-2758, 825-3271 y lada sin costo 01 800 999 8080.
• Sinaloa (01)(667) 761 06 94, 761 06 95, 761 43 83, y lada sin costo 01 800 999 8080
• Sonora (01) (662) 213-5892, 213-5487, 213-5471, y lada sin costo 01 800 999 8080
• Tabasco (01) (993) 316-6223, 316-6224, y lada sin costo 01 800 999 8080.
• Tamaulipas (01) (833) 190-0234, 190-0254, 190-0023 y lada sin costo 01 800 999 8080
• Tlaxcala (01) (246) 462-9093, 462-9094 y lada sin costo 01 800 999 8080
• Veracruz (01) (229) 931-1313, 932-7634, 932-0370, y lada sin costo 01 800 999 8080
• Yucatán (01) (999) 928-7070 y lada sin costo 01 800 999 8080
• Zacatecas (01) (492) 922-2137, 924-3770, 924-3771 y lada sin costo 01 800 999 8080

¿Qué consultas atiende la CONDUSEF?

¿Cómo presentar una queja ante la CONDUSEF?

Actualmente, en base a datos aportador por la Condusef, existen 4,446 contratos de adhesión de diversas instituciones, a través de los que los usuarios puede conocer anticipadamente las condiciones, responsabilidades u obligaciones que conlleva utilizar o contratar un producto financiero.

Estos contratos de adhesión son el documento en el cual se definen los términos y condiciones aplicables para la realización de diversas operaciones y/o prestación de servicios que lleven a cabo con sus clientes.

Asimismo, si usted desea conocerlos podrá consultar el Registro de Contratos de Adhesión (RECA), elaborado por la Condusef y que se encuentra en la página www.condusef.gob.mx. Dentro de ellos podrá conocer el detalle y responsabilidades del producto a contratar.

RECA facilita a las entidades, la inclusión y actualización de sus contratos de adhesión de una manera rápida, y de esta manera, fomenta la transparencia financiera y la competencia sana.

Actualmente, el RECA posee 4,446 contratos de adhesión, de los cuales 2,341 pertenecen a las Sociedades Financieras de Objeto Múltiple (Sofom). Asimismo, los contratos de la banca múltiple son unso 1,385, en tanto que las Sociedades Financieras de Objeto Limitado (sofol) han registrado 220 contratos, las Entidades de Ahorro y Crédito Popular 273, las Sofom entidades reguladas 109 y la banca de desarrollo con 118 contratos.

Gracias a RECA se contribuye a facilitar la correcta toma de decisiones antes de contratar un producto o servicio financiero en operaciones de depósito, crédito, u otras.

Adicionalmente, podrá comparar las condiciones que ofrece cada institución financiera a un mismo tipo de producto o servicio.

Teniendo bien en claro que la educación financiera es una herramienta básica que puede mejorar los hábitos económicos, y hacerlos los más sanos posibles, y además, poder llegar a tomar mejores decisiones sobre dinero y patrimonio, la Condusef creó las Guías de Educación Financiera para el Maestro de Primaria.

Por medio de ello, se generaron 6 guías (una para cada grado) y buscarán completar su objetivo de brindar a los profesores un instrumento simple para transmitir al alumno temas económicos y financieros básicos. Las guías financieras integran un programa de educación financiera impulsado por la Condusef para diferentes sectores de la población mexicana.

Asimsimo, las guías se entregarán a más de 98,500 escuelas primarias públicas y privadas de todo el país, con lo que pudieran verse beneficiados más de 14.8 millones de niños.

Según indicó la SEP, la distribución de las mismas se realizó por medio de las Oficinas de Servicios Federales de Apoyo a la Educación en el Interior de la República, y en el DF por la Dirección General de Operación y Servicios Educativos DF y la Dirección General de Operación y Servicios Educativos Iztapalapa.

Cabe mencionar que, las guías estarán disponibles para ser utilizadas por los padres y pueden descargarse sin costo en:

• www.condusef.gob.mx/index.php/guias-primaria

La Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef) durante lo que va de 2011 ya atendió 1,092 quejas hacia las instituciones bancarias.

Según comenta el delegado de la Condusef en Querétaro, los bancos más multados son:

• Banamex
• Bancomer
• Santander

Claramente, esto ocurre porque son las instituciones crediticias con mayor número de clientes en el estado. Asimismo, las principales quejas son por:

• No recibir el reporte de crédito
• Consumos no reconocidos
• Desacuerdo con los registros contenidos en los reportes
• Convenios de reestructura de deuda no respetados
• Actualización del historial crediticio no realizado

Por su parte, el sector bancario se lleva el 45% de las atenciones que brinda la Condusef y otro 45% son asesorías sobre las administradoras de fondo de ahorro para el retiro. El restante, se lo adjudican en créditos inmobliarios y automotrices.

Durante 2010, la Condusef atendió 5,057 quejas hacia los bancos. Y en lo que va de este año, ya lleva un 20% de ellas en volumen. Si bien cada vez hay más y más clientes, el servicio parece no mejorar en cuanto a su calidad.