Para la presente temporada  la meta de morosos está estimada en un 5%, sin dudas que las elecciones 2012 y los altibajos de la economía mundial serán variables decisivas en el campo laboral mexicano.

El origen principal fue la pérdida laboral mayor en el segmento de acreditados con ingresos menores a cuatro veces el salario mínimo, segmento del mercado en el que se otorgan la mayoría de un Credito Infonavit.

Otra de las causas de los aplazamientos en los pagos de un Credito Infonavit fue el envejecimiento de la cartera, ya que se deterioró la efectividad de cobranza del Régimen Especial de Amortización (REA), es decir, los acreditados que siguen pagando su crédito pero no tienen una relación laboral formal.

El historial del Credito Infonavit nos muestra que a partir del año 2008 hubo un quiebre y desde entonces hasta el momento se ha incrementado de forma considerable el número de prórrogas para acreditados.

El credito Infonavit es uno de los siete productos que el Instituto pone a disposición de los trabajadores que deseen adquirir vivienda propia. Los restantes seis son:

• Crédito Infonavit Fovissste
• Crédito Infonavit Total
• Hipoteca Verde
• Subsidio Conavi
• Subsidio para calentadores solares
• Casa Computadora

De esta manera, Infonavit comienza el “Programa de Apoyo para la Regularización de Adeudos al Infonavit 2011“, vigente hasta el 31 de diciembre 2011.

Si uno desea obtener este beneficio deberá hacerse presente en la oficina del Infonavit más cercana y solicitar su incorporación al programa, identificando los periodos, conceptos e importes adeudados, y la forma en que los cubrirán.

Según indicó el instituto, el programa considera facilidades para cubrir aportaciones pendientes equivalentes al 5%, pagaderas en una sola exhibición o hasta en 48 parcialidades. Se prevé, a su vez, la condonación de recargos y multas según la antigüedad del adeudo y de la fecha de incorporación al programa.

Para los que cubran el pago de aportaciones en una sola exhibición se les condonará entre 20% y 50% de los recargos generados y hasta el 100% de las multas. en cambio, si desea hacer los pagos en mayores cuotas, podrá obtener una condonación de hasta 80% por concepto de multas generadas.

Por último, en cuanto al adeudo de las aportaciones del 5% de los trabajadores con crédito podrá cubrirse hasta en 12 parcialidades, al igual que los recargos, actualizaciones y multas.

Ante el riesgo de desmantelamiento que presenta el sector de la vivienda, la Confederación Patronal de la República Mexicana (Coparmex) resaltó la necesidad de impulsar la construcción de vivienda y sobre todo, la  modificación de algunas reglas en el Infonavit.

Escasez de Crédito

Datos de la Coparmex indican que en los últimos tres años, el número de empresas en dicho segmento se vino a la baja en más de un 37 por ciento,  esto a consecuencia de la  falta de crédito representando un rezago de cerca de nueve millones de casas-habitación.

Gerardo Gutiérrez Candiani, presidente del organismo patronal,  indicó que la vivienda fue uno de los sectores que reportó mejor desempeño en la última década, pero ”el impulso que llevábamos se perdió y corremos el riesgo de que una buena parte de la industria se desmantele, afectando sobre todo a la Pymes del sector’.

Cabe destacar que las pequeñas y medianas empresas (Pymes) representan casi el 60 por ciento de las viviendas que se hacen en México, pero que, lamentablemente, se encuentran descapitalizadas y con bajas oportunidades de acceder a créditos puente.

Asimismo, el titular de la Coparmex indicó que el financiamiento para la producción de vivienda sigue concentrándose en empresas consolidadas, mientras que las pequeñas y medianas, así como las que inician operaciones, no encuentran créditos ni apoyos para desarrollarse. ”Urge solucionar el problema crónico de la falta de financiamiento”.

Se requieren nuevas políticas

Entre las propuestas del directivo se encuentra:

• Reenfocar el Programa de Labores y Financiamiento del Infonavit hacia la construcción de vivienda nueva
• Flexibilizar las políticas del Instituto para permitir que el derechohabiente sea sujeto de créditos tantas veces como tenga capacidad de pago y conforme lo requieran sus necesidades.
• Resolver los obstáculos legales que impiden que los trabajadores recuperen los ahorros de su subcuenta de vivienda sin litigio
• Incorporar al sector formal a los más de 3.6 millones de trabajadores que no reúnen los requisitos para ser sujetos de crédito, así como de la necesidad de generar vivienda económica para trabajadores de bajos ingresos.

Propuestas no muy sencillas, pero que debe de ir considerando en Infonavit para un mejor funcionamiento y sobre todo, para que no quiebre.

El Instituto del Fondo Nacional de la Vivienda para los Trabajadores (Infonavit), quien es el mayor generador de hipotecas en el país, tiene planeado destinar 7,800 millones de dólares (mdd)  en el 2011 para la compra de vivienda económicas para aquellos empleados que perciban menos de cuatro salarios mínimos.

Se contemplan 480,000 créditos para el próximo año, de los cuales 290,000  se canalizarán para los trabajadores que reciben menos de cuatro salarios mínimos diarios, (menos de 230 pesos diarios)

Particularidades del crédito

Para hacerse acreedor de un crédito Infonavit, su casa o la vivienda que piensa adquirir deberá contar con características verdes, es decir, tener particularidades que permitan el ahorro de agua y luz.

Los créditos otorgados tendrán aditamentos de ecotecnología, y se espera que para marzo, el 100 por ciento de las casas cuenten con características que beneficien al medio ambiente

Especulaciones

Aunque la meta del Infonavit es proporcionar 480,000 créditos, estos podrían aumentar a 515,000 siempre y cuando, el mercado presente las condiciones requeridas para que el Infonavit obtenga recursos adicionales en los mercados financieros.

En cuanto a la derrama económica, se estima que sea de 161,061 millones de pesos (unos 12,900 mdd) para alcanzar los 480,000 créditos, de los cuales, anteriormente dijimos que el 60.4 por ciento será para los que ganan menos de cuatro salarios mínimos (menos de 6,900 pesos al mes).

En cuanto al financiamiento de los créditos,  el 66.6 por ciento (alrededor de 107,345 millones de pesos (mdp)) serán aportados por el Infonavit y poco más de 53,700 mdp (unos 4,300 mdd) serían aportados por los bancos comerciales y por las Sofoles.

Infonavit esta presentando durante la próxima semana una nueva versión del programa “Infonavit Total”, gracias a la integración y participación del banco Santander.

De esta manera, se confirma el lanzamiento de la nueva versión del esquema de otorgamiento de créditos que tiene en conjunción con intermediarios financieros.

El Infonavit lanzó hace dos años ese esquema para que más de 500,000 derechohabientes, que ganan más de 4.5 salarios mínimos, completen sus necesidades de financiamiento. En aquel momento se había sumado el banco Banamex, seguido de Hipotecaria Total y ahora será Santander quien confirme su presencia.

Banamex indica que el Instituto ofrecerá el financiamiento a las personas que ganan desde 4.5 salarios mínimos, hasta los que perciben 25 salarios mínimos, pero esto vendrá acompañado de algunas nuevas reglas.

Nuevo esquema de trabajo

El esquema Infonavit Total contempla que los acreditados llenen un expediente ante el Instituto y la institución financiera aporte parte de los recursos para adquirir una vivienda de más valor.

En este caso, los solicitantes no tendrán tope en el precio de la vivienda, los pagos mensuales serán descontados desde la nómina y estarán bajo los mismos beneficios de un crédito puro del Instituto.

Por último, parte de la subcuenta de vivienda será utilizada para el pago del enganche del bien inmueble y el saldo remanente de los recursos serán pagados en cinco anualidades para amortizar el crédito o utilizarlos como un seguro de desempleo.