El Instituto para la Protección al Ahorro Bancario (IPAB) fue creado por la Ley de Protección al Ahorro Bancario publicada en el Diario Oficial de la Federación del 19 de enero de 1999, el cual comenzó a funcionar quince días después que la Junta de Gobierno fuera establecida, es decir, el 6 de mayo de 1999. El IPAB se localiza dentro de la Administración Pública Paraestatal.

Este Instituto es una organización descentralizada de la Administración Pública Federal, cuenta con una personalidad jurídica y patrimonio en el Distrito Federal.

El IPAB tiene una gran habilidad en sus operaciones, debido al gran desarrollo de sus fines con detención en las normas y reglas que son reguladas por las entidades paraestatales.

El objetivo de dicho Instituto es Proteger el Ahorro, es decir, otorgarles un beneficio a las instituciones que tienen interés por las cuentas de ahorro de sus clientes.

Este beneficio se traduce en un sistema para la protección del ahorro bancario que garantiza el pago de los depósitos bancarios de los ahorradores, a cargo de las Instituciones que lo conforman,  para lograr seguridad en el sistema bancario nacional y poder proteger el sistema nacional de pagos.

Algunas facultades con las que cuenta el IPAB son:

• Obtener y pagar, en su caso, obligaciones garantizadas
• Obtener bienes
• Comprar valores y títulos
• Dar financiamiento a bancos múltiples
• Hacer subastas y licitaciones

Dentro de las operaciones protegidas por la garantía del IPAB se encuentran cuentas de cheques, pagarés con rendimiento liquidable al vencimiento (siempre y cuando no sean emitidos al portador ni hayan sido negociados), cuentas de ahorro, certificados de depósito, así como los saldos que, en su caso, existan a favor de los clientes del banco derivados de tarjetas de débito.

El monto máximo que se encuentra garantizado por el IPAB es hasta el equivalente en moneda nacional a 400,000 unidades de inversión (UDI’s) por persona, física o moral, cualquiera que sea el número y clase de las obligaciones garantizadas a favor del ahorrador y a cargo de un mismo banco y las operaciones que exceden ese límite no están protegidas, pero los titulares de dichas operaciones conservan sus derechos para ejercerlos, en su caso, para reclamar al banco (institución de banca múltiple) el pago del saldo no cubierto por el IPAB, en términos de la Ley de Instituciones de Crédito.

Aquí podrá consultar las entidades que tienen sus fondos protegidos por el IPAB.

A partir de la promulgación de la Ley de Protección al Ahorro Bancario en 1998 se crea el Instituto para la Protección al Ahorro Bancario, o IPAB, para buscar un “nuevo sistema de protección al ahorro bancario“. El IPAB, bajo reglamentación de la ley, se haría cargo de continuar con las operaciones instrumentadas por el Fobaproa.

Una de las funciones del IPAB es proteger los depósitos de los ahorristas de la banca. Para ello, en los casos que se determine la liquidación o concurso mercantil de una institución bancaria, el IPAB se hará cargo de pagar las obligaciones garantizadas líquidas y exigibles, de la banca. Siempre bajo los límites que la ley, que crea el IPAB, establece.

Como ejemplos, son considerados obligaciones garantizadas los depósitos, préstamos y créditos los siguientes:

• Depósitos a la vista
• Cuentas de ahorro
• Depósitos a plazo
• Depósitos en cuenta corriente

No obstante el IPAB no garantiza las operaciones siguientes:

• Que no se hayan sujetado a las disposiciones legales, reglamentarias y/o administrativas
• Obligaciones bancarias que se hallen fuera de las sanas prácticas y usos bancarios
• Pasivos documentados en títulos negociables

Asimismo, quedarán exentas de la protección del IPAB las inversiones en las sociedades de inversión, aseguradoras, cajas de ahorro, sociedades de ahorro y préstamo y casas de bolsa.

Por último, es importante mencionar que el monto cubierto por la entidad, con cobertura permanente, es de 400 mil Unidades de Inversión (UDI) por persona física o moral y por institución bancaria.

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Un fondo de garantía, es un depósito común creado para tener un resguardo monetario en caso de incumplimientos de las entidades financieras inscriptas en el sistema legal y avaladas por la normativa vigente. En México, el fondo de garantía de mejor capacidad y aceptación es el antiguo Fondo Bancario de Protección al Ahorro (Fobaproa) sustituido actualmente por el IPAB, Instituto para la Protección al Ahorro Bancario.

Un poco de historia: tas las sucesivas crisis económicas que llevaba a la falta de liquidez del sistema bancario, en 1990 se crea el Fobaproa. A partir de allí, ante la insolvencia de los bancos por el incumplimiento de los deudores con la banca y el retiro masivo de depósitos, el Fobaproa serviría para asumir las carteras vencidas y capitalizar a las instituciones financieras.

Años más tarde, aparece la Ley de Protección al Ahorro Bancario o LPAB en diciembre de 1998 por el Congreso mexicano, dispuso la creación del Instituto para la Protección al Ahorro Bancario, IPAB, como un intento de lanzar un nuevo sistema de protección al ahorro bancario.

¿Cuáles son las obligaciones garantizadas?

Son los depósitos, préstamos y créditos a que se refieren las fracciones I y II del artículo 46 de la Ley de Instituciones de Crédito (LIC).

• Depósitos a la vista, como cuentas de cheques
• Cuentas de ahorro
• Depósitos a plazo o retirables con previo aviso, como los certificados de depósito
• Depósitos retirables en días preestablecidos
• Depósitos en cuenta corriente asociados a tarjetas de débito

La cobertura no aplicará para las sociedades que forman parte del grupo financiero al cual pertenece el banco; entidades financieras; o accionistas, miembros del consejo de administración y funcionarios de los dos primeros niveles jerárquicos de la institución y apoderados.

En concreto, el IPAB garantiza el pago de hasta el equivalente en moneda nacional a 400,000 unidades de inversión (UDI’s) por persona, física o moral, cualquiera que sea el número y clase de las obligaciones garantizadas a favor del ahorrador y a cargo de un mismo banco y no puede ser ampliado por voluntad del banco o del ahorrador.

Dejamos entonces, un resumen de las funciones del IPAB

• El IPAB tiene muchas funciones, pero la principal es la Protección al Ahorro, esto es por que otorga ayuda a los ahorradores, da seguimiento constante al desempeño financiero de los bancos y planea el fortalecimiento financiero con estrategias y objetivos de los bancos.
• También avala que se paguen las obligaciones garantizadas, tiene un límite equivalente a 400 UDIs por persona, ya sea física, moral o institución bancaria.
• Establece y organiza métodos de solución a implementar en bancos que presentan dificultades de solvencia o de liquidez.
• Administra y transfiere los bienes que se asocian a programas de soluciones bancarias.
• Ejecuta la conducción y la gestión financiera de la deuda  que se deriva de Programas como el de Apoyo a Ahorradores y el de Deudores de la Banca.